개인연금저축 가입시 유의사항

안녕하세요. 희망찬 2018년 새해가 시작했습니다. 제 블로그를 찾아주신 여러분 올 한해 소망하시는 모든 일 이루어 질 수 있도록 기원해드리겠습니다.

오늘은 2월이 다가오면서 직장인들 사이에서 가장 관심이 큰 연말정산에 관한 내용중 개인연금저축에 대한 내용입니다.

저 역시 급여 소득을 받는 직장인이기에 매년 연말정산을 하는데요. 어떻게 하면 좀 더 환급을 많이 받을 수 있을까? 고민을 하게 됩니다.

가장 공제 혜택이 큰 인적 공제는 인위적으로 쉽게 바꿀 수 없는 것 이기에 신용카드나 현금영수증 사용액을 체크해보는데요. 대부분 사용하는 금액 대비 절세 효과가 크게 차이가 나지 않습니다.

이럴 때, 가장 실속 챙기기에 좋은 것으로 연간 400만원 한도로 세액공제를 받을 수 있는 연금저축보험을 떠올리게 됩니다. 그러나 각 보험사마다 판매하는 상품의 이름이 비슷하여 자칫하면 연말정산 혜택은 없고 비과세 혜택이 있는 상품에 잘 못 가입할 수가 있어 알기 쉽게, 그 차이에 대해 설명해드리도록 하겠습니다.

먼저, 연말정산은 직장인이 1년간의 소득을 정산해 1년 동안 낸 세금과 비교하여 일부 또는 전액 돌려받거나 아니면 덜 낸 세금을 더 내는 정산 작업을 말합니다.

몇 년 전부터 기존 소득공제가 세액공제로 바뀌면서 원천징수액보다 추가로 납부하는 직장인이 더 많았는데요. 이러한 경우 인적 공제를 제외하고 절세 혜택이 가장 큰 개인연금저축보험에 관심을 갖는 것이 좋습니다.

▶ 연금저축보험상품의 혜택은?

이 상품은 연간 4백만원까지 16.5%의 세액공제를 해주는 상품입니다.(단, 총 급여 5,500만원 초과는 13.2%). 실제 환급액으로 따지면 최대 66만원까지 돌려 받는 것과 같습니다.

1년에 4백만원까지 한 번에 납입 가능하기 때문에 일시불로 납입하여 혜택을 받는 것도 좋은 방법이라 할 수 있습니다.

▶ 단점은?

하지만, 장점이 있는 만큼 단점도 있습니다. 나중에 연금을 수령할 때 5.5%의 원천징수를 하게 됩니다. 절세 혜택이 큰 만큼 최소 55세까지 돈이 묶인다는 단점이 있습니다. 물론 중간에 해지가 가능하지만 중간에 해지하게 되면 그동안 받았던 세금 상당 부분을 물어내야 하며 2.2%의 해지가산세도 부담해야 합니다.

그리고, 최소 5년 이상 납입해야 하며, 55세 이후엔 10년 이상 연금으로 수령해야만 합니다. 즉 장기로 가져가야만 도움이 되는 상품입니다. (납입한도는 연간 1,800만원)

▶ 연금보험은?

연금보험은 상품 이름에 저축이라는 말이 들어가지 않으며, 세제 혜택이 없다는 것이 가장 큰 특징입니다. 그러나, 보험료를 5년 이상 10년 이상 유지하게 되며 보험 차익에 대한 비과세 혜택을 받고, 연금을 수령할 때에도 연금 소득세가 과세되지 않는다는 장점이 있습니다.

즉, 고소득자의 노후 대책형 상품으로 적합하며 원금 보장형 이외 수익률을 높일 수 잇는 변액연금상품도 선택할 수 있습니다.

변액연금보험은 주식이나 채권으로 구성된 펀드 등에 투자하여 수익률에 따라 연금을 지급하는 상품을 말합니다.

위 표에서 나와 있는 것처럼 상품을 선택할 때 세제혜택에 따라 유형을 선택하시면 됩니다.

▶ 판매 상품 선택은 어떻게 하는게 좋을까요?

이후, 각 상품마다 수익률, 수수료율, 판매회사의 재무건전성, 평판 등을 고려하여 회사를 선택하는 것이 좋습니다. 각 판매 회사의 수익률 및 수수료율 등의 정보는 금감원 연금저축비교공시나 생명보험협회 공시실을 이용하시면 됩니다.

그리고, 제일 중요한 것은 본인이 가입할 수 있는 자금 상황이 어떤지를 체크해야 합니다. 중요한 것은 당장 현재 상황 이외 앞으로 납입 영향 없이 장기적으로 불입한다는 생각으로 설계를 하는 것이 좋습니다.

요즘 상품은 대부분 납입 정지나 중도인출 기능이 있기 때문에 해당 기능이 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

▶ 가입할 때 도움이 되는 팁

상품에 가입할 때 사업비를 줄이는 것이 좋습니다. 이 말 뜻은 우리가 초기에 가입할 때 내가 낸 금액에서 일정 부분 사업비가 차감이 되고 실제 적립되는 금액은 줄어들게 됩니다.

여기에서 말하는 사업비는 판매회사의 영업비용으로 차감되는 금액을 말하며, 가입 전에 상품의 사업비가 어느정도 차감되는지 알아보는 것이 중요합니다.

하지만, 이보다 더 중요한 팁은 가입금액은 최소 단위로 하고 추가납입제도를 통해 추가로 납입하는 방식입니다. 추가로 납입되는 돈은 일반적으로 사업비가 없거나 정기납입금보다 적게 차감이 된다는 점 알고 계세요.

결론적으로 다시 말씀 드리며 상품에 가입하실 때, 노후보장 등 가입 목적과 세제혜택, 투자성향, 납입금액 등을 잘 판단하셔서 안정적이고 수익률이 좋은 상품에 가입하는 것이 좋습니다.